איחוד תיקים הוא הליך שמתנהל בהוצאה לפועל. הוא מאפשר לאחד את כל התיקים שנפתחו נגדכם לתיק אחד, ולשלם צו תשלומים אחיד עבור כולם. חדלות פירעון, לעומת זאת, הוא הליך שמתנהל גם בהוצאה לפועל וגם בבית המשפט (תלוי בגובה החוב). גם כאן מאחדים את כל החובות לתיק אחד ומקבלים צו תשלומים אחד.
מה ההבדלים העיקריים בין ההליכים? הנה שלושה דברים שאתם צריכים לדעת:
- איחוד חובות – מה בדיוק נכנס לתיק?
בהליך איחוד תיקים, אתם יכולים לאחד רק את התיקים שכבר נפתחו נגדכם בהוצאה לפועל. אם יש לכם חובות נוספים – למשל כאלה שעדיין לא הגיעו להוצאה לפועל או נמצאים בהליך משפטי – אי אפשר להכניס אותם לתיק האיחוד.
מצד שני, הליך חדלות פירעון מאפשר לאחד את כל החובות שלכם: תיקים בהוצאה לפועל, חובות שנמצאים בהליכים משפטיים, ואפילו חובות שעדיין לא התחילו לגבות.
- צו תשלומים – עם או בלי ריבית?
בהליך חדלות פירעון, אחרי שמסיימים את תקופת הבדיקה הכלכלית, מקבלים תכנית תשלומים חודשית. מה שחשוב לדעת זה שהתשלומים בתכנית הזאת לא צוברים ריבית. למשל, אם נקבע שאתם צריכים לשלם 36,000 ₪ בפריסה ל-36 חודשים (3 שנים) – תשלמו כל חודש 1,000 ₪ – וזהו. בסוף התקופה תקבלו פטור מיתרת החובות, לפי החוק.
לעומת זאת, בהליך איחוד תיקים גם אם אתם משלמים את צו התשלומים שקיבלתם, החוב ממשיך לצבור ריבית – כך שלפעמים זה מרגיש כאילו לעולם אי אפשר לסיים אותו.
- פטור מתשלום החובות
הליך חדלות פירעון בדרך כלל, אם אין נסיבות מיוחדות, נמשך 4–4.5 שנים. אם עומדים בכל תנאי ההליך, בסופו מקבלים פטור מיתרת החובות. כל התיקים בהוצאה לפועל נסגרים, ההגבלות והעיקולים מבוטלים – ואתם יוצאים לדרך חדשה, בלי חובות.
בהליך איחוד תיקים לעומת זאת, משך התשלומים תלוי בגובה החוב – והתשלום החודשי יכול להגיע לסכום גבוה יותר ממה שאתם באמת יכולים לשלם. בנוסף, כמו שאמרנו, החוב ממשיך לצבור ריבית, ובמקרים מסוימים פשוט אי אפשר לצאת מזה. לא מזמן הגיע אליי לקוח שהיה בהליך איחוד תיקים במשך יותר מ-25 שנה. למרות שהוא שילם כל חודש, החוב שלו רק גדל והכפיל את עצמו. תעשו את החישוב לבד.
ההמלצה שלי אליכם
אם אתם נמצאים בהליך איחוד תיקים ומשלמים כל חודש לפי צו התשלומים, אני ממליצה לכם לפנות לעו"ד שמתמחה בהסדרת חובות. ייתכן שיש פתרונות אחרים שיוכלו לעזור לכם להיפטר מהחובות בצורה מהירה ומשתלמת יותר – למשל, בקשה להפחתת ריביות.
אל תחכו שהחוב רק ימשיך לגדול. תנו לעצמכם הזדמנות להתחיל מחדש!
